La respuesta a la pregunta sobre cuándo se puede rescatar un plan de pensiones se responde a partir de una serie de supuestos, entre ellos estar en paro de largo duración, enfermedad grave o incapacidad laboral. Te los explicamos.
Índice
¿Qué son los planes de pensiones?
Los planes de pensiones son planes de ahorro e inversión a largo plazo, están pensados para cubrir tus necesidades y disfrutar de una jubilación más relajada. Para ello, se aporta en determinados plazos una determinada cantidad de dinero la cual irá destinada a tu fondo de pensiones. Pero qué ocurre cuando necesitamos ese dinero antes de la jubilación. ¿Se puede rescatar el plan de pensiones anticipadamente? A continuación podrás conocer cuándo puedes rescatar el plan de pensiones.
Supuestos para rescatar el plan de pensiones
Los planes de pensiones son ilíquidos por naturaleza, esto quiere decir que es difícil recuperar tu dinero invertido antes de tiempo ya que como su mismo nombre indica, su finalidad es cubrir la jubilación por lo que es un plan de ahorro a largo plazo.
No obstante, existen varios supuestos que el legislador ha considerado merecedores de un tratamiento excepcional, en los cuáles se permite rescatar el plan de pensiones. Los supuestos para saber cuándo puedes rescatar el plan de pensiones son:
- Enfermedad grave: en esta situación debes acreditar con informes médicos la enfermedad que padeces, cuáles son tus dolencias (físicas o psíquicas) que hacen que no puedas trabajar. Al mismo tiempo, para ello, el periodo mínimo de incapacidad laboral es de tres meses.
- Incapacidad laboral: en este caso puedes solicitar el rescate de tu pensión cuando sufras una incapacidad profesional permanente que no te permita realizar tu trabajo actual, la ley también ampara los casos de gran invalidez. Todo ello debe estar acreditado bajo una resolución administrativa y judicial.
- Fallecimiento: si la persona que posee un plan de pensiones fallece, queda en manos de sus herederos o pareja de hecho la decisión de mantenerlo o rescatarlo.
- Desempleo de larga duración: para recibir tu plan de pensiones debes acreditar que tu situación de desempleo no es voluntaria, además, debes estar dado de alta como solicitante de empleo en el SEPE y no recibir ninguna ayuda económica contributiva.
- ERE: en este caso, para obtener tu plan de pensiones ocurre lo mismo que en el caso de desempleo de larga duración. Debes acreditarlo y no recibir ninguna prestación contributiva
- Liquidez de las aportaciones de al menos 10 años de antigüedad. A partir del 1 de enero del 2025, los partícipes de los planes de pensiones del sistema individual y asociado podrán rescatar el plan de pensiones anticipadamente y disponer del importe de sus derechos consolidados correspondiente a aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad. Es decir, podrán rescatar lo aportado en 2015; en el año 2026, lo aportado en 2016, y así sucesivamente.
- ERTE derivado del Covid-19: esta fue una de las últimas incorporaciones derivadas de la crisis sanitaria por el coronavirus. Esta es una medida excepcional que en el caso de encontrarse en desempleo vía ERTE o cierre de negocio, a partir del pasado 14 de marzo de 2020, los afectados podían acceder a sus ahorros del plan de pensiones durante un plazo de seis meses. Para ello debían cumplir varias condiciones:
- Estar en situación legal de desempleo a causa de un ERTE por el coronavirus.
- Siendo empresario: que el negocio tuviera suspendida la apertura al público debido a las medidas de contención impuestas por el Gobierno.
- Siendo autónomo: si por causas de la crisis sanitaria tuvo que cesar la actividad. También fue aplicable en aquellos que no parasen su actividad pero sí que vieran reducidos sus ingresos en al menos un 75% de facturación.
Fiscalidad del plan de pensiones durante el rescate
Ahora que ya sabes cuándo puedes rescatar el plan de pensiones debes saber que a la hora de recuperar tu dinero, debes saber cuál es el momento más óptimo para que fiscalmente no te penalice demasiado.
Lo primero que debes saber es que los planes de pensiones tributan en la declaración de la renta (IRPF) como si fuera un ingreso más. Dado que disfrutan de una ventaja fiscal, todo lo aportado en el año hasta un máximo de 2.000 euros reduce la base imponible.
Ahora bien, cuando vayas a rescatar el plan de pensiones tienes que hacer una planificación financiera adecuada. Estas son las tres formas de rescate.
- En forma de capital. Esto significa que se rescata de forma íntegra. Cuidado porque si tus ingresos aumentan de forma importante subirás de tipo impositivo.
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Tramos del IRPF En 2021
Base imponible
Tipo a aplicar
Hasta 12.450 euros
19%
De 12.450 euros a 20.200 euros
24%
De 20.200 euros a 35.200 euros
30%
De 35.200 euros a 60.000 euros
37%
De 60.000 euros a 300.000 euros
45%
A partir de 300.000 euros
47%
- En forma de renta. Tu eliges el importe y su periodicidad, mensual, trimestral, semestral, anual.
- Como su propio nombre indica, combina las anteriores.
Te invitamos a que accedas a nuestra calculadora de rescate del plan de pensiones y así comprobar la forma más favorable de solicitar el reembolso del de tu plan de pensiones. Además puedes tener muchas más información sobre los planes de pensiones en nuestra guía sobre planes de pensiones.
Llevo tres dias intentando contactar con ustedes para poder cobrar un plan de pensiones que tengo paralizado y ante la situacion que estamos padeciend
o necesito urgente ,por favor como puedo contactar
Tengo una duda, por favor, en el caso de rescatar un plan de pensiones, por paro de larga duración y con el fin de evitar la fiscalidad anual (como si fueran rendimientos del trabajo), ¿puede rescatarse como una renta mensual y de esa forma complementar mi subsidio de desempleo actual de mayor de 52 años?