Los planes de pensiones son instrumentos financieros de ahorro en el que el inversor realiza una aportación de capital periódica y cuya finalidad es complementar la pensión de jubilación.
Supuestos que cubre un plan de pensiones
Categorías de los planes de pensiones
Cada vez es más necesario ahorrar para el día de mañana. Continuamente escuchamos noticias que cuestionan la viabilidad del sistema de pensiones de la Seguridad Social como consecuencia, principalmente, de la baja tasa de natalidad y el aumento de la esperanza de vida. Todo ello, unido a épocas de crisis como la actual, hace pensar en cómo complementar la pensión que uno mismo recibirá de la Seguridad Social una vez jubilado.
Los planes de pensiones son el instrumento idóneo para ello, ya que constituyen una fórmula de ahorro privada y voluntaria cuya función es precisamente la previsión social. Es importante aclarar que en ningún caso sustituyen a las pensiones públicas.
Índice
¿Qué es un plan de pensiones?
Los planes de pensiones son instrumentos financieros de ahorro en el que el inversor realiza una aportación de capital periódica y cuya finalidad es complementar la pensión de jubilación. Dicho capital o renta no solo podrá ser retirado en caso de jubilación, sino también en caso de incapacidad, fallecimiento o dependencia.
Los planes de pensiones necesariamente tienen que estar adscritos a un fondo de pensiones, patrimonios independientes que se constituyen con las aportaciones realizadas al plan y cuya finalidad exclusiva es dar cumplimiento a los planes de pensiones adscritos.
Supuestos que cubre un plan de pensiones
Los planes de pensiones tienen como objetivo principal conseguir un ahorro a largo plazo, estando vinculados a la jubilación pero también cubren otros supuestos:
- Jubilación. Se produce cuando el partícipe accede a la jubilación en Régimen de la Seguridad Social aplicable, sea ordinaria, anticipada o posteriormente. Cuando no sea posible el acceso de un partícipe a la jubilación, la contingencia se entenderá producida a partir de que cumpla los 65 años de edad, en el momento en que el partícipe no ejerza o haya cesado en la actividad laboral o profesional, y no se encuentre cotizando para la contingencia de jubilación para ningún Régimen de la Seguridad Social.
- Incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez, de acuerdo con lo previsto en el régimen de la Seguridad Social correspondiente.
- Fallecimiento
- Dependencia severa o gran dependencia. Adicionalmente existen determinados supuestos excepcionales en los que el partícipe puede disponer de sus derechos consolidados.
Categorías de los planes de pensiones
Los planes de pensiones tienen diferente modalidades: Individuales, de empleo o asociado. El plan de pensiones individual es en el que el inversor puede adquirir por cuenta propia en una entidad financiera. El plan de pensiones de empleo es en el cual la empresa aporta una parte del capital y el empleado otra. Y por último, el plan de pensiones asociado es el que promueven asociaciones o sindicatos para sus asociados o afiliados en virtud de una serie de obligaciones estipuladas.
También hay diferentes tipos dependiendo de la cartera de inversiones del fondo de pensiones en el cual esté integrado nuestro plan de pensiones. Las categorías que existen son:
- Renta Variable: es aquel que está formado por activos de renta variable con un mínimo de 75%.
- Variable mixta: los activos de renta variable de este tipo de plan de pensiones deben estar entre el 30% y el 75%.
- Renta Fija Mixta: los activos de renta variable en este plan deben tener como máximo el 30%.
- Renta Fija Largo Plazo: esta categoría solo puede tener activos de renta fija y debe tener una duración media de dos años mínimo.
- Renta Fija Corto Plazo: al igual que la anterior categoría, solo puede estar formada por activos de renta fija pero en este caso, la duración media no debe superar los dos años.
- Garantizados: En este tipo de plan de pensiones existe una garantía externa de un determinado rendimiento, la cual está formada por un tercero.
Hay que tener en cuenta el riesgo que el partícipe esté dispuesto a correr para elegir un plan de pensiones u otro. Esto depende mucho de la edad del partícipe, es decir, de la cercanía de la edad de jubilación.
Debe saber que una misma persona puede contratar varios planes de pensiones, los cuales pueden ser de la misma modalidad o de una distinta. A través de la contratación de varios planes de pensiones es posible diversificar en función de las inversiones.
