¿Qué son los seguros de ahorro?
La finalidad de los seguros de ahorro es lograr una rentabilidad sobre la prima depositada en la entidad aseguradora para constituir a la fecha de jubilación o de vencimiento del seguro, un capital que el asegurado recibirá de forma única o de renta en caso llegar vivo a esa fecha.
A diferencia de los planes de pensiones, los seguros de ahorro, en la mayoría de los casos, tienen una rentabilidad garantizada por la compañía aseguradora, independientemente de la evolución de los mercados financieros.
La principal cobertura de los seguros de ahorro es la supervivencia del asegurado a la edad de jubilación, pero también cubren otros riesgos como el fallecimiento y la invalidez. Algunos productos incorporan otras garantías, como puede ser la dependencia, accidentes o enfermedades graves, etc.
La rentabilidad de los seguros de ahorro depende de varios factores: la rentabilidad obtenida por la entidad, los gastos, el tipo de interés garantizado, la participación en beneficios, la probabilidad de fallecimiento o supervivencia, el importe de las garantías en caso de fallecimiento o invalidez.
Aspectos que intervienen en los seguros de ahorro
- Tipo de interés técnico, es el tipo de interés garantizado al cliente.
- Participación en beneficios, en algunos casos los seguros contemplan una participación a favor de los clientes en la rentabilidad obtenida por la compañía aseguradora al invertir las primas de sus clientes.
- Probabilidad de fallecimiento, depende de la edad y del sexo del asegurado en el momento de contratación del seguro. Lógicamente a mayor edad mayor será la probabilidad de fallecer, y como hemos visto con anterioridad, generalmente las mujeres viven un número de años mayor que los hombres, por lo que a la misma edad su probabilidad de fallecer es menor que la de los hombres.
- Rentabilidad financiero-fiscal, es la rentabilidad obtenida por el cliente una vez pagados los impuestos correspondientes.
Estas denominaciones básicas te permitirán comparar productos con tratamiento fiscal diferente.
¿En qué riesgo incurro al contratar un seguro de ahorro?
Dado que la rentabilidad de los seguros de ahorro está garantizada, el principal riesgo en el que se incurre al contratar estos productos es el riesgo de insolvencia de la entidad aseguradora que garantiza dicha rentabilidad.
Los planes de jubilación y los seguros de ahorro en general, son productos líquidos. El inversor puede rescatar el capital acumulado en cualquier momento. Aunque es práctica habitual de las entidades aseguradoras, en especial durante los primeros años de vida del seguro, aplicar penalizaciones en caso de rescate anticipado.
En el IRPF la rentabilidad derivada de estos contratos tributa como rendimientos de capital mobiliario (en adelante RCM) sujetos a un tipo de retención del 20%.
