En este sentido, organismos como la OCDE señalan que la Educación Financiera es “una herramienta para promover el crecimiento económico, la confianza y estabilidad, en conjunto con la regulación de las instituciones financieras y la protección de los consumidores” y que incluso debe ser considerada como un aspecto complementario de los esfuerzos de regulación y supervisión del sistema financiero.
Dada la importancia de esta materia para las sociedades de todos los países, vamos a analizar prácticas, experiencias y estrategias que se están desarrollando tanto en España como en otros países de nuestro entorno y que tienen como denominadores comunes, los siguientes:
- La necesidad de generar estrategias nacionales de educación basadas en los principios desarrollados por la OCDE.
- Empezar en la escuela. Aunque la educación financiera es un proceso transversal a todas las etapas de la vida, es fundamental que se introduzca cuanto antes.
- Debe de integrar las esferas públicas y privadas. Esa complementariedad entre las iniciativas de carácter público y las que se generan desde el ámbito privado deben de contar con la adecuada supervisión pública para evitar el conflicto de intereses.
Para realizar esta aproximación hemos elegido como fuente el informe elaborado por el Comité Económico y Social Europeo “Educación Financiera para todos”, en el que se analizan las prácticas, experiencias y estrategias de algunos países de la UE. A continuación vamos a analizar las locomotoras económicas europeas: Alemania, Reino Unido y Francia.
ALEMANIA
El objetivo del programa de educación financiera de Alemania es promover el desarrollo local y regional sobre bases sólidas de educación financiera, las cuales permitan crear conciencia sobre el uso racional de los recursos financieros, la previsión financiera y la planificación.
Con este programa, el cual está enfocado a los ciudadanos de las zonas donde operan las Sparkassen o cajas de ahorro, quieren fomentar el crecimiento económico y generar confianza y estabilidad tanto en las familias como en las empresas y economías sociales y regionales. Los coordinadores de los programas son las cajas de ahorro alemanas, instituciones descentralizadas y orientadas a la oferta de servicios financieros bancarios.
Dentro de los objetivos que están establecidos por ley, figura promover la educación financiera entre la población, al igual que sensibilizar a los niños y jóvenes sobre el uso del dinero y la necesidad que hay de ahorrar, una labor que Alemania lleva a cabo desde hace más de 70 años.
Las acciones que han desarrollado son:
- Desarrollo de estudios y análisis
- Elaboración de materiales para la docencia de la educación financiera
- Organización de foros estratégicos para debatir el futuro de la educación financiera
- Programas específicos para la formación de emprendedores y empresarios
- Actividades de formación realizadas por expertos del grupo financiero de cajas de ahorro: actividades de formación para ampliar el conocimiento de los conceptos económicos financieros y ayudas para fomentar el consumo responsable para una buena toma de decisiones.
FRANCIA
El objetivo del plan de educación financiera de Francia es hacer saber y comprender al consumidor qué hay dentro del mundo financiero. Esto lo consiguen ofreciendo un servicio al público donde se puede encontrar información y consejos para comprender todo lo que rodea al mundo financiero.
Las acciones que llevan a cabo para ello son:
- La Federación Bancaria Francesa ha puesto en marcha un servicio al público llamado “les cles de la banque”, destinado a aportar información y consejos para comprender los mecanismos bancarios. Los contenidos de dicho servicio están organizados en cuatro secciones diferentes: particulares, profesionales, jóvenes y resto de actores sociales.
- Un libro publicado por el Institut pour I’Education Finaciére du Public (IEFP) donde se orienta al lector a la toma de decisiones dentro del ámbito financiero y al manejo prudente del dinero.
- Desarrollo de un programa de educación financiera “Finance pour Tous”.
- Creación de Finances et Pedagogie (finanzas pedagogía), donde se realizan actividades a través de la cooperación de los socios para sensibilizar y formar al ciudadano del uso del dinero. Dichas actividades se realizan con la cooperación de los socios locales de la comunidad, y los objetivos básicos son asesorar y prevenir la exclusión y los riesgos en la toma de decisiones.
REINO UNIDO
El objetivo de Reino Unido era que los jóvenes salieran de las escuelas con los suficientes conocimientos financieros para enfrentarse a la vida cotidiana. Esto lo han conseguido incluyendo en su plan de estudios la asignatura Educación Financiera, creando guías y programas impartidos por expertos de este ámbito, vídeos de sensibilización de casos reales y campañas de marketing.
El Gobierno de Reino Unido ha tenido una fuerte implicación en este plan.
Más concretamente, las acciones son:
- La asignatura de Educación Financiera es obligatoria durante el periodo escolar desde 2011
- Financial Capability Tools, una guía para ayudar a supervisar y evaluar los programas de educación financiera realizados por expertos
- Creación de una web “Make Money Make”, donde se orienta a los jóvenes para que adquieran conocimientos suficientes a la hora de tomar decisiones básicas
- Support 4 learning: un programa de formación para los profesores en el que se les da la opción de descargar materiales educativos para que sean ellos quienes lo difundan a los niños y jóvenes. Este programa cuenta con el apoyo de expertos voluntarios de varias organizaciones.
- Creación de una campaña orientada a la lucha contra la exclusión financiera a través de la expansión y modernización de las cooperativas de crédito.
- Un centro de alfabetización financiera que contiene materiales tanto para los estudiantes como para el público en general
- Guías educativas para cada etapa de la vida:
- Nacimiento de un niño: guía para padres
- Trabajo: información a los empleados en sus centros de trabajo
- Otros momentos: separación, divorcio y jubilación.
