Si en un artículo anterior os decíamos que noviembre se había convertido en el mes por excelencia en la comunicación de los planes de pensiones por parte de bancos y aseguradoras, para lo cual os recomendábamos la lectura de la guía “50 preguntas para planes y FFPP”, hoy os traemos una entrevista con Mª Eugenia Líbano, Responsable de Formación Comercial de santalucía VIDA y PENSIONES, que nos ha contado cuáles son las claves que tenemos que tener siempre en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones.
Instituto Santalucía: ¿En qué hay que fijarse a la hora de contratar un plan de pensiones?
Mª Eugenia Líbano: Hay tres aspectos que debemos tener en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones.
El primero es un aspecto fiscal, si existe un tipo de IRPF en el que me puedo desgravar las aportaciones al plan de pensiones. En segundo lugar, tenemos que saber que el plan de pensiones es un producto a largo plazo. Esto quiere decir que solamente podré disfrutar de los derechos del plan de pensiones en las contingencias que están previstas en ley. En tercer lugar, algo que es muy importante es la rentabilidad.
Para conocer la rentabilidad de los planes de pensiones, existen distintas informaciones en el mercado que nos indican cual es la rentabilidad en función de cuál es el riesgo y en los activos financieros que invierten dichos planes de pensiones. Con lo cual, a la hora de elegir uno u otro plan de pensiones es muy importante conocer su rentabilidad y conocer la gestora que está detrás de los activos financieros que soportan dicho plan de pensiones.
ISL: ¿Todos los planes de pensiones son iguales?
MEL: No tiene nada que ver un plan de pensiones con otro. Los planes de pensiones se dividen en distintas categorías en función de los activos financieros que los soportan: planes de pensiones de renta fija a corto plazo y a largo plazo, planes de pensiones mixtos de renta fija y de renta variable y planes de pensiones 100% de renta variable
Es muy importante conocer cuál es mi perfil de inversor y qué aversión al riesgo tengo. Una vez que conozca dónde puedo estar cómodo en mi inversión, podré elegir el plan de pensiones en el que voy a invertir. No obstante, puedo estar posicionado en distintos planes de pensiones. Con lo cual, puedo elegir un plan de pensiones y después cambiar de opinión y moverme a otra alternativa diferente de plan de pensiones.
Otra cosa que también hay que tener muy en cuenta, además de la rentabilidad que podemos obtener a largo plazo, son las comisiones, los gastos de los planes de pensiones. Hay muchas variables a analizar a la hora de elegir uno o varios planes de pensiones en los que depositar nuestros ahorros para el día de mañana.
ISL: ¿Qué criterios hay que seguir a la hora de realizar aportaciones a un plan y cuándo hacerlo?
MEL: A la hora de realizar aportaciones a planes de pensiones, lo óptimo es diversificar lo máximo en el tiempo dichas aportaciones. Es más interesante hacer aportaciones mensuales que hacer una única aportación anual. De esta manera, entro en diferentes momentos y a diferentes precios en la posición de plan de pensiones que yo esté comprando en cada uno de estos momentos.
Al diversificar en los distintos momentos, se prorratea el precio de entrada y consigo no entrar siempre ni cuando está más barato, que es lo que nos gustaría, ni cuando está más caro, que es lo que normalmente solemos hacer cuando hacemos las aportaciones solo y exclusivamente a fin de año.
ISL: ¿Hay otros vehículos de ahorro de cara a la jubilación?
MEL: Hay multitud de vehículos de ahorro de cara a la jubilación. El plan de pensiones siempre decimos que es el producto por excelencia de cara a la jubilación. ¿Por qué? Pues porque es un producto que, por un lado desgrava y, por otro lado, es un producto exclusivo para la jubilación porque, para el resto de contingencias no tiene liquidez, salvo por fallecimiento, incapacidad y dos contingencias especiales.
Sin embargo, simultáneamente, existen productos alternativos. Hay uno que también es muy adecuado para la jubilación, que se llama el plan individual de ahorro sistemático, comúnmente denominado como PIAS. Son seguros de ahorro que funcionan de distinta manera que los planes de pensiones pero que, finalmente, sirven para lo mismo, que es para completar la jubilación, sin embargo los PIAS cuentan con diferentes tratamientos fiscales y con una cierta liquidez que puede percibirse “por el camino”.
