El seguro de vida en su modalidad de fallecimiento es aquel que indemniza a los beneficiarios designados en la póliza, en caso de que el asegurado muera. UNESPA ha recogido en su Memoria Social de 2015 un cuestionario donde incluye una petición de datos sobre el número de fallecimientos indemnizados por las aseguradoras de vida en España. Por otra parte, el volumen de los pagos ligados a dichos fallecimientos se obtiene de las estadísticas trimestrales del Servicio de Estadísticas y Estudios del sector Seguros en España (ICEA) sobre el propio seguro de vida.
Los datos sobre fallecimientos remitidos, voluntariamente, por las entidades a UNESPA permiten inferir algunos datos sobre la edad de las personas fallecidas, así como su grado de permanencia en la entidad antes del fallecimiento. Según los datos facilitados por estas compañías, se estima que en el conjunto del sector se ha producido un promedio de 61.000 fallecimientos anuales en los últimos siete ejercicios con cargo a pólizas de seguro de vida.
Según UNESPA “los datos proyectados ofrecen una serie bastante consistente, tal vez con la única excepción del año 2009 en el que quizá haya entidades que tienen información más parcial. El ritmo de fallecimientos indemnizados presenta una curva continuada que es una clara muestra de la solidez del importante servicio de soporte económico que aporta el seguro de vida. En todo caso, los datos muestran una curva ascendente, probablemente fruto del efecto combinado de la creciente extensión del seguro de vida y del envejecimiento de la población”.
Fuente: UNESPA, Memoria Social 2015
Los datos de UNESPA indican que la distribución de fallecidos por comunidades autónomas refleja básicamente la de la propia población española.Si se comparan estos fallecimientos con el total publicado cada año por el INE en su estadística de defunciones, se observa que en el periodo 2009-2014 el peso de los fallecimientos asegurados sobre el total de las defunciones en España fue del 15,4% en promedio.
Las comunidades autónomas donde el peso de fallecimientos proyectados sobre el total de las defunciones es mayor son Cantabria (38,%), Aragón (37%) y Madrid (33,3%). Por el lado contrario, la ciudad autónoma de Melilla (8,7%), Murcia (8,8%) y Galicia (con un promedio histórico de 9,2%) son los territorios donde el peso de los fallecimientos que fueron indemnizados por un seguro es menor en comparación con el total de las defunciones.
Edad de los fallecidos
Una de las cuestionesque destaca UNESPA es la edad de defunción de los asegurados y la diferencia con ese mismo dato correspondiente al total de los fallecidos de las estadísticas oficiales.
Según UNESPA, si se analiza la pirámide de población del total de las defunciones y fallecidos asegurados por tramos de edad, se observa que en la pirámide relativa a los fallecimientos asegurados las edades medianas de la vida, 20 a 59 años, están sobrerrepresentadas en comparación con el peso que tienen en los fallecimientos totales. “Este dato es una clara demostración de la función social y económica que cumple el seguro de vida como instrumento de cobertura frente a la muerte temprana. Es decir, el dato deja patente que el seguro equilibra el patrimonio familiar ante la muerte prematura del asegurado, por ejemplo ante situaciones como la existencia de préstamos hipotecarios”.
Fuente: UNESPA, Memoria Social 2015
La edad promedio de los fallecidos asegurados se sitúa en unos 60 años. Cuando los fallecidos son distribuidos según dicho dato, UNESPA observa que hay dos grandes componentes o picos de fallecimientos: las personas que mueren aproximadamente entre los 40 y los 55 años; y las que lo hacen entre los 70 y los 85
Indemnizaciones
La estadística de ICEA ha permitido realizar a UNESPA una serie histórica de las prestaciones causadas por los seguros de vida con cobertura de fallecimiento, según la cual en los años considerados, UNESPA ha observado que se ha producido un flujo de prestaciones medio de unos 1.230 millones de euros anuales. La prestación media acusa un descenso en los años de la crisis, tal vez por reducirse el capital asegurado medio de las pólizas.
Fuente: UNESPA, Memoria Social 2015
Si se observan estas cifras, siniestro a siniestro, los datos proporcionados por ICEA y UNESPA revelan que las indemnizaciones pagadas por parte de las entidades aseguradoras a los familiares del difunto pueden llegar hasta más de un millón de euros.
La mediana de las indemnizaciones por fallecimiento del seguro de vida se sitúa en 22.061 euros, muy próxima al promedio histórico que aparece en el anterior gráfico titulado Flujo de prestaciones del seguro de vida riesgo. Un 10% de las indemnizaciones supera los 100.000 euros.
Fuente: UNESPA, Memoria Social 2015
Fidelidad de las aseguradas de fallecimiento
Cuando se habla de fidelidad se describe el número de años que el asegurado mantuvo el seguro de vida desde el momento en que suscribió la póliza y el momento de su muerte.
Según los datos analizados, el 65% de los fallecidos tenía una fidelidad de hasta 10 años con su póliza de vida-fallecimiento. El 46% llevaba asegurados un máximo de 5 años, y el 17% de un año o menos. En consecuencia a estos datos, UNESPA refleja que “si bien hay un colectivo muy relevante de asegurados que lo están durante mucho tiempo antes de fallecer, también es considerable la importancia de las personas que fallecen tras llevar pocos años asegurados. Con estos datos se confirma el destacado papel que juega el seguro de vida frente a una muerte temprana”.
