Existen una serie de variables y parámetros socio-económicos que, por su relevancia, debemos considerar dentro del proceso de planificación financiera, ya que determinarán en mayor o menor medida el nivel de ahorro para la jubilación con el que se podrá contar una vez llegue el momento de jubilarse. A continuación veremos una de las variables más relevantes: la evolución de los perfiles de riesgo a lo largo de la vida.
Evolución de los perfiles de riesgo a lo largo de la vida
Los productos financieros contratados deben adecuarse al perfil de riesgo (preferencia o aversión) de cada inversor/ahorrador. En general, no hay productos buenos ni malos, sino productos que se ajustan mejor o peor a cada persona. Además, hay que tener en cuenta que dicho perfil de riesgo irá cambiando a lo largo de la vida, generalmente, desde un perfil más arriesgado en la juventud a un perfil más conservador a medida que el inversor/ahorrador se hace mayor.
Los riesgos que se asumen en las inversiones varían en función de los cambios que se van produciendo a lo largo de la vida, por ejemplo tener hijos hace a los individuos más conservadores en materia económica y por consiguiente reduce la asunción de riesgos.
Aunque no se puede generalizar, durante la juventud el perfil de inversiones suele ser más atrevido, con una mayor presencia en productos de renta variable (acciones), moderándose a medida que se cumplen años para acabar siendo más conservador al final (aumentado la cantidad invertida en productos de renta fija o con rentabilidad garantizada).
En los años previos a la edad de jubilación, el objetivo primordial debe ser proteger los ahorros acumulados a lo largo de toda la vida. Por esa razón, es importante traspasar parte de los ahorros a productos más conservadores, que garanticen una determinada rentabilidad, aunque ésta sea más moderada.
Así, se evita que en situaciones de crisis como la actual, se produzcan pérdidas en el ahorro acumulado, sin margen de recuperación antes de la edad de jubilación.
Otras variables socio-económicas básicas que influyen en el nivel de ahorro para la jubilación:
- Horizonte temporal hasta la jubilación
- Inflación
- Rentabilidad de los ahorros
- Evolución de los salarios
- Evolución de los gastos
- Esperanza de vida
