El momento de la jubilación es uno de los más esperados por los trabajadores que se acercan al retiro laboral, pero consigo trae algunas consecuencias como por ejemplo la pérdida del nivel de ingresos mensuales, lo que puede afectar al ritmo de vida deseado. Ante esto existen muchas alternativas de ahorro a las que se pueden recurrir para complementar la pensión pública de jubilación. Sin embargo, en pocas ocasiones uno se para a pensar en la posibilidad de monetizar la vivienda.
¿Qué es la monetización de la vivienda?
La monetización de la vivienda consiste en convertir en ahorro el hogar el día que uno se jubile y así poder disfrutar de la etapa dorada y hacer frente a las contingencias derivadas de la edad, como es la dependencia.
Existen diferentes productos financieros relacionados con la monetización de la vivienda a los que se puede recurrir:
Hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un producto financiero por el cual una entidad bancaria ingresa una renta mensual a cambio de ofrecer el inmueble como garantía, es decir, es el proceso inverso al de una hipoteca común. Para poder optar a esta opción de monetización de la vivienda, se debe ser el propietario del inmueble y mayor de 65 años, aunque en algunas ocasiones esta edad pude ascender hasta los 70 años dependiendo de la entidad bancaria.
El préstamo que hace el banco con la hipoteca inversa es un coste que como cliente no se tiene que abonar, sin embargo, son los herederos quienes deberán hacer frente a este capital prestado.
Tipos de hipoteca inversa
Al contratar este producto podrás monetizar tu vivienda a través de una renta mensual de la cual puedes elegir el tiempo de duración:
- Hipoteca inversa temporal: se acordará un tiempo determinado de duración de la renta mensual y el importe seguirá siendo el correspondiente al valor real de tu vivienda, por lo que los ingresos serán superiores que los de la hipoteca inversa vitalicia. Cuando este periodo acabe, se dejarán de recibir las mensualidades, las cuales no tributan en el ejercicio de la declaración de la renta.
- Hipoteca inversa vitalicia: el titular solicitante recibirá una cantidad mensual de por vida, por ello al no existir una fecha concreta del fin del contrato, los ingresos mensuales serán inferiores a los de la hipoteca temporal. Con este préstamo también se puede contar con un seguro de renta vitalicia que servirá cuando los ingresos que se reciban sean mayores al valor de la hipoteca.
- Hipoteca inversa de disposición única: con esta modalidad se recibe una única cantidad en un solo pago, que corresponde al valor de la tasación de la vivienda.
Vivienda inversa
La vivienda inversa es otra de las formas de monetización de la vivienda, consistente en vender la propiedad en la que se reside a cambio de un pago único o de una renta vitalicia. Lo que le caracteriza a este producto financiero es que, tras la venta, se puede seguir viviendo en el inmueble de por vida a cambio de un alquiler, que se irá reteniendo de “la bolsa de arrendamiento”, es decir, del valor acordado en el contrato de compraventa del inmueble.
En el caso del fallecimiento prematuro a la fecha estimada en el contrato o el abandono del lugar de residencia, se devolverá el importe de la bolsa de arrendamiento a los herederos o al solicitante de este producto de monetización de la vivienda. Si. por el contrario, la esperanza de vida supera el tiempo o el dinero establecido, solo se tendrá que hacer cargo de los costes de mantenimiento del inmueble.
Nuda propiedad
Para comprender bien esta modalidad de monetización de la vivienda, es necesario entender qué es el pleno dominio. Este concepto, también llamado plena propiedad, se divide en dos derechos diferentes: la nuda propiedad y el usufructo:
- La nuda propiedad es el derecho que tiene el dueño (nudo propietario) de la vivienda, pero con la limitación de no poder usarla ni disfrutarla.
- El usufructo es el derecho del uso y disfrute de una persona sobre el inmueble que pertenece al nudo propietario.
Teniendo esto claro, la nuda propiedad es una opción que permite transmitir la vivienda manteniendo el derecho a su uso y disfrute mientras viva.
Sale&Leaseback
El sale&leaseback, también llamado retroleasing, es una operación consistente en la venta del bien a un inversor con un acuerdo de arrendamiento a medio largo plazo. Es decir, tras vender la vivienda se podrá seguir viviendo en ella a cambio de pagar un alquiler determinado al inversor (el comprador) durante un periodo que generalmente ronda entre los 10 y 20 años.
Te compartimos una guía sobre los retos de la longevidad y una reflexión sobre los riesgos y oportunidades de la misma.
