En este post vamos a intentar darte respuesta a algunas de las principales cuestiones que te puedes plantear a la hora de abordar la planificación financiera para tu jubilación.
¿Qué es la planificación financiera para la jubilación?
La planificación financiera para la jubilación es un proceso dinámico cuyo objetivo es cubrir las necesidades futuras, una vez finalizada la actividad laboral, mediante el uso eficiente del ahorro previsional acumulado a tales efectos hasta ese momento y su gestión, preservando, en la medida de lo posible, el valor de dichos patrimonios, sin dejar de atender las necesidades de gasto que se presenten hasta el momento de la jubilación.
Las necesidades una vez jubilados vendrán determinadas, por un lado, por los ingresos de que dispondremos como jubilados, siendo la pensión pública la principal fuente de ingresos en la mayoría de los casos y, por otro, por el nivel de vida que se pretenda mantener cuando acabe la vida laboral activa.
Cuanto mayor sea la diferencia entre la pensión pública y el nivel de vida objetivo que se quiere disfrutar, mayores deberán ser los ahorros que habrá que tener a la edad de jubilación. Dichos ahorros permitirán cubrir esa diferencia durante todos los años que se vivan como pensionista.
La planificación de la jubilación vendrá determinada por la situación personal tanto económica (nivel de ingresos, salarios u otros) como personal (familia e hijos, salud, etc.), por lo que es necesario hacer un análisis individualizado de los ingresos y gastos de cada individuo o unidad familiar y de su situación particular.
Pero además, existen una serie de variables y parámetros socio-económicos que, por su relevancia, debemos considerar dentro del proceso de planificación financiera, ya que determinarán en mayor o menor medida el nivel de ahorro con el que se podrá contar en el momento de la jubilación. A continuación veremos las variables más relevantes.
¿Por qué es importante conocer mi edad de jubilación?
Para planificar la jubilación es necesario tener en cuenta los años que quedan para acceder a la misma, ya que estos determinarán el esfuerzo ahorrador que debe realizarse. Cuanto antes se comience a planificar la jubilación, menor será el esfuerzo ahorrador que habrá que realizar cada año, hasta la edad de jubilación. El retraso de la edad legal de jubilación ha convertido el horizonte temporal de la jubilación en una variable que dependerá de cómo evolucione dicha edad legal y de los años cotizados durante la vida laboral.
¿Cómo influye la inflación en el ahorro para mi jubilación?
La inflación es el aumento anual del precio de los bienes y servicios que se consumen normalmente. Un aumento de la inflación supone una pérdida de valor de los ahorros, por lo que para que no pierdan capacidad de compra hay que protegerlos de los incrementos de los precios. Por tanto, el objetivo de cualquier inversión debe ser lograr una rentabilidad al menos igual a la inflación, aunque es deseable obtener una rentabilidad superior.
¿Cómo influye mi salario actual y futuro en mi planificación para la jubilación?
En la mayoría de los casos la principal fuente de ingresos de los ciudadanos son las rentas derivadas de su trabajo. Para planificar la jubilación hay que tener en cuenta la evolución de los salarios a lo largo de la vida laboral.
¿Por qué es adecuado tener en cuenta mi nivel de gastos para la jubilación?
Para planificar la jubilación, al igual que los ingresos, es necesario tener en cuenta el nivel de gastos, presente y futuro, ya que ambos determinarán el ahorro que podrá destinarse para la jubilación.
Finalmente, ¿por qué es importante saber cuánto voy a vivir una vez jubilado?
Para planificar adecuadamente la jubilación, será necesario tener en cuenta cuántos años viviremos después del retiro para poder mantener nuestro nivel de vida de forma sostenida durante toda la etapa de la jubilación. Esta estimación se realiza considerando la esperanza de vida, que ha aumentado en las últimas décadas debido a la mejora de las condiciones de vida, a la extensión de la asistencia sanitaria a toda la población y al desarrollo de las nuevas tecnologías en materia sanitaria y farmacológica.
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