¿Estás pensando en contratar un seguro de vida y tienes dudas sobre qué tipo de póliza te interesa? En este post te resolvemos todas las cuestiones sobre este producto concebido para protegerse a uno mismo y a los seres queridos ante fallecimiento, invalidez o enfermedad.
En algún momento de la vida, todos nos planteamos cómo proteger a nuestros seres queridos en caso de que fallezcamos. ¿En qué situación económica se quedarán? Un seguro de vida da respuesta a esta cuestión. Uno queda cubierto en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad, bien para que pueda afrontar los gastos incurridos ante un problema grave de salud o para que la familia pueda mantener su mismo nivel de vida.
Cuando uno se planta contratar un seguro de vida es muy importante cuantificar correctamente las necesidades para buscar el producto que mejor se adapte a ellas. Además, las pólizas de vida cada vez están más segmentadas y hay para todo tipo de perfiles: niños, autónomos, solteros, vinculados a la hipoteca… Toma nota de estas cuestiones: ¿qué cubre un seguro de vida? ¿Cuál es el límite de edad para contratarlo? ¿Qué cantidad es aconsejable asegurar? ¿Pueden cambiarse los beneficiarios ? etc.
Seguro de vida: ¿Qué es?
Es una póliza que firma una persona (tomador o asegurado) con una aseguradora, por la que a cambio de un precio o prima definida (precio del seguro), se obliga a pagar a esa persona o a otro beneficiario que ésta haya designado un capital o renta en caso de que se produzca alguna de las coberturas, como fallecimiento, invalidez o enfermedad.
¿Quién puede contratar un seguro de vida?
Esta póliza puede ser contratada por mayores de 18 años que no se encuentren en situación de invalidez legal. No obstante, la Ley permite asegurar a personas desde los 14 años.
Tipo de seguros de vida existentes
- En función del periodo de cobertura:
• Seguro de vida temporal
Como su propio nombre indica, es aquel cuya cobertura se establece por un periodo determinado de tiempo y, una vez finalizado este, se extingue.
• Seguro de vida temporal renovable
A diferencia del anterior, una vez finalizado el periodo de cobertura inicial contratado, este se renueva por periodos anuales de forma automática.
2. Si tenemos en cuenta la causa del contrato, diferenciamos:
• Seguro de vida libre
En este tipo, la motivación que tiene el cliente para contratar un seguro de vida es única y exclusivamente la de estar cubierto. No existe ningún otro interés implícito o adicional.
• Seguro de vida vinculado
En este caso, la motivación que tiene el cliente es proteger el activo al que va vinculado el seguro, de forma que se adquiere como un bien o servicio que complementa a otro principal. Por ejemplo, el seguro de vida vinculado a la hipoteca, por el que en caso de fallecimiento, invalidez, etc. del asegurado, la entidad financiera se compromete a abonar el préstamo.
3. Y, por último, según el tipo de prima que se contratamos, hay:
• Seguro de prima natural
Aquellos que suben su precio conforme el tomador va cumpliendo años.
• Seguro de prima fija o nivelada
En los que se paga siempre lo mismo durante toda la vida del seguro, siendo más elevada en edades tempranas y más barata en edades elevadas.
¿Qué coberturas cubre un seguro de vida?
Las coberturas más básicas son:
- Fallecimiento por cualquier causa.
- Invalidez o incapacidad, ya sea temporal, absoluta, permanente para la profesión habitual, gran invalidez, dependencia.
- Enfermedad.
¿Qué capital debo asegurar?
Antes de contratar un seguro de vida, es necesario que el propio tomador analice su situación personal (patrimonio, préstamos, familia, etc.). Una vez que las necesidades están resueltas es más fácil poder decidir las coberturas y el capital necesario para proteger a la familia en caso de fallecimiento o de cualquier otra contingencia.
Te ayudamos a calcular el capital con nuestra calculadora de seguros de vida donde puedes incluir la información más relevante, tanto personal (estado civil, número de hijos o personas dependientes, etc.), como económica (nómina, otros ingresos, préstamos, ahorro acumulado, etc.) y esta calculará el grado de desprotección que tienes y qué capital necesitarías contratar para poder cubrir a la familia.
¿Puedo contratar varias pólizas de vida a la vez?
No hay ningún inconveniente que impida a alguien contratar varios seguros de vida al mismo tiempo y beneficiarse de las ventajas que esto supondría, tanto para el asegurado como para su familia.
Por una parte, la opción de combinar pólizas permite designar diferentes beneficiarios o repartir los bienes como el asegurado quiera, en caso de disponer de un gran patrimonio o si se quiere incluir a alguien que no sea un heredero legal. Así, en cada póliza el asegurado puede decidir qué cantidad deja a cada persona.
Al contratar varias seguros de vida el beneficiario puede garantizar la protección de su familia en diferentes circunstancias. Por ejemplo, tener cobertura tanto en caso de fallecimiento repentino (un seguro de vida temporal) o asegurar un capital a su familia en el momento de su fallecimiento o en caso de incapacidad laboral, sin que haya una fecha de vencimiento que condicione el cobro de la póliza. Incluso se puede contratar un seguro de vida que garantice un capital del que disponer en caso de enfermedad grave, para poder afrontar la pérdida de ingresos durante el tratamiento o los gastos del mismo.
¿Sabes que es el periodo de gracia?
El plazo de gracia, también conocido como periodo de gracia de los seguros, es un concepto que puede dar lugar a malas interpretaciones y problemas en cuanto a las obligaciones de la aseguradora y del asegurado. En este caso, el contratante tiene la obligación de pagar los recibos en la fecha de su vencimiento. No obstante, si no se pagan, la cobertura del seguro sigue vigente durante el mes siguiente al citado día de su vencimiento. Durante este período, aunque no esté cobrado el recibo de la prima, surten efectos las garantías de la póliza en caso de que suceda el riesgo cubierto.
El objeto de este mes de gracia es dar la posibilidad al asegurado de subsanar cualquier problema en el pago de la renovación del seguro que haya podido darse. De hecho, la anualidad del seguro no empieza a contar el día que se paga la póliza, sino el día que correspondía la renovación de la misma.
¿Qué es el periodo de carencia en una cobertura?
Es el tiempo que transcurre entre que se firma la póliza y la entrada en vigor de las coberturas contratadas. Durante este periodo, las coberturas del seguro no están activas y, si ocurriera un siniestro, el beneficiario no percibiría ningún tipo de indemnización.
Si tengo una discapacidad o he sufrido una enfermedad grave, ¿puedo contratar un seguro de vida?
Sí se puede contratar un seguro de vida en estas circunstancias, no obstante se debe mencionar en el momento de la contratación en el cuestionario de salud, para que la entidad pueda excluir dichas coberturas, ya que no puede cubrir enfermedades que ya padece o ha padecido el asegurado, pero sí puede contratar aquellas que no ha sufrido.
¿Qué gastos tiene un seguro de vida?
Los gastos que se aplican son aquellos en que necesita incurrir la compañía aseguradora para poder gestionar las pólizas. Incluyen tanto gastos que soportan la gestión administrativa de las pólizas (gastos de administración, gastos de prestaciones, gastos de siniestros…) como los de comercialización de las mismas (gastos en marketing, publicidad, comercialización, campañas, área técnica…).
Desde Instituto Santalucía, en nuestra labor de educación financiera, te ofrecemos respuesta de forma clara y sencilla a todas aquellas cuestiones que te puedas plantear a través de nuestra guía con 50 preguntas sobre seguros de vida.
