Planificación financiera: el horizonte temporal hasta la jubilación

Planificación financiera: el horizonte temporal hasta la jubilación
/ 31 mayo, 2016
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Existen una serie de variables y parámetros socio-económicos que, por su relevancia, debemos considerar dentro del proceso de planificación financiera, ya que determinarán en mayor o menor medida el nivel de ahorro para la jubilación con el que se podrá contar una vez llegue el momento de jubilarse. A continuación veremos una de las variables más relevantes: el horizonte temporal hasta la jubilación.

Para planificar la jubilación es necesario tener en cuenta los años que quedan para acceder a la misma, ya que éstos determinarán el esfuerzo ahorrador a realizar. Cuanto antes se comience a planificar la jubilación, menor será el esfuerzo ahorrador que habrá que realizar en cada año y mayor será el nivel de ahorro para la jubilación.

El retraso de la edad de jubilación legal, como se verá más adelante, ha convertido el horizonte temporal de la jubilación en una variable dinámica que dependerá de cómo evolucione dicha edad legal y de los años cotizados durante la vida laboral.

Uno de los primeros aspectos a tener en cuenta al comenzar a planificar la jubilación son los años que restan hasta la edad de acceso a la misma. Lógicamente, si se comienza a planificar la jubilación antes, y a ahorrar a edades tempranas, menor será el esfuerzo ahorrador a realizar en cada año. De esta forma se tendrá mayor margen para distribuir el ahorro durante los años hasta la edad de jubilación. Además, a la hora de comenzar a ahorrar a edades tempranas, el valor temporal del dinero jugará a nuestro favor.

Por otro lado, si el objetivo es adelantar la jubilación, se deben tener en cuenta algunas cuestiones adicionales:

  • Será necesario disponer de más ahorros para la jubilación, ya que viviremos más años como retirados. Lo que se traduce en un mayor esfuerzo ahorrador en un período de tiempo más corto.
  • La pensión pública de jubilación de la Seguridad Social establece penalizaciones para aquellos que se jubilan de forma anticipada, que vienen a suponer una reducción de la pensión de jubilación, reducción que se mantendrá durante toda la vida como jubilado.
  • En este sentido, desde el 16 de marzo de 2013 pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria aquellos trabajadores a los que les falten dos años o menos para cumplir la edad de jubilación legal vigente en cada momento, siempre y cuando se hayan cumplido los requisitos correspondientes.

Descubre el resto de variables socio-económicas básicas que influyen en el nivel de ahorro para la jubilación:

  • Inflación
  • Rentabilidad de los ahorros
  • Evolución de los perfiles de riesgo a lo largo de la vida
  • Evolución de los salarios
  • Evolución de los gastos
  • Esperanza de vida

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