En 2026 puedes jubilarte a los 65 años con el 100% de la pensión si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Si has cotizado menos, la edad ordinaria pasa a 66 años y 10 meses. A los 65 solo podrás jubilarte de forma anticipada, si cumples los requisitos (cotizar al menos 35 años), y con una reducción permanente de la pensión (14,67%).
Tabla de contenidos
¿Cuándo es la edad de jubilación en 2026?
En 2026 la edad ordinaria de jubilación depende de los años que hayas cotizado, según el calendario que publica la Seguridad Social:
| Años cotizados | Edad ordinaria en 2026 |
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
Si quieres ver cómo ha ido subiendo cada año, consulta la edad de jubilación según el año de nacimiento.
Jubilarse a los 65 con pensión completa
Para jubilarte a los 65 años en 2026 sin ninguna reducción en el importe de tu pensión necesitas haber cotizado al menos 38 años y 3 meses. Además, debes cumplir los requisitos generales de la pensión de jubilación:
- Un mínimo de 15 años cotizados, de los que al menos 2 deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación.
- Estar, con carácter general, en alta o en situación asimilada al alta.
Cobrarás el 100% de la pensión, que se calcula de la siguiente manera:
- Base reguladora. Es la media de tus bases de cotización. La fórmula general divide entre 350 las bases de los últimos 300 meses (25 años). Desde 2026 la Seguridad Social calcula también una segunda fórmula, que permite descartar los meses peores, y aplica la que te resulte más favorable. Te lo explicamos en cómo se calcula la base reguladora.
- Porcentaje por años cotizados. Con 15 años cotizados te corresponde el 50% de la base reguladora. El porcentaje sube hasta llegar al 100% conforme se acumulen meses hasta llegar al tope que garantiza 100% con 38 años y 3 meses en 2026.
- Sin reducción. Como te jubilas a tu edad ordinaria, no se aplica ningún coeficiente reductor.
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Jubilarse a los 65 con menos de 38 años y 3 meses cotizados
Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses no es posible jubilarse a los 65 años. En ese caso, tu edad ordinaria en 2026 es de 66 años y 10 meses. La única forma sería adelantar el retiro laboral 22 meses, siempre y cuando hayas acumulado un mínimo de 35 años cotizados.
Entre 35 años y 38 años y 3 meses cotizados: jubilación anticipada voluntaria
Conviene no confundir los dos umbrales de cotización. Los 38 años y 3 meses determinan cuál es tu edad ordinaria de jubilación (65 o 66 años y 10 meses), mientras que los 35 años son el requisito mínimo para poder adelantar el retiro de forma voluntaria. Dicho esto, puedes acceder a la jubilación anticipada voluntaria, que permite jubilarse hasta 24 meses antes de la edad ordinaria (64 años y 10 meses en 2026) si cumples estos requisitos:
- 35 años de cotización efectiva. No cuenta la parte proporcional de las pagas extraordinarias.
- Que la pensión resultante supere la pensión mínima que te correspondería a los 65 años por tu situación familiar. En 2026 esa pensión mínima es de 936,20 euros al mes si no tienes cónyuge y de 1.256,60 euros si tienes cónyuge a cargo, en 14 pagas, según el Real Decreto 241/2026.
- Los requisitos generales: 15 años cotizados, 2 de ellos en los últimos 15, y estar en alta o situación asimilada.
Por el hecho de adelantar la jubilación, hay una penalización a partir de los coeficientes reductores de la jubilación anticipada, que se aplican por cada mes de adelanto. Con 22 meses de anticipo (65 años) y menos de 38 años y 6 meses cotizados, la reducción es del 14,67%, según la tabla del artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social, en la redacción de la Ley 21/2021.
Cada mes que retrases la jubilación reduce el recorte. Si quieres hacer tus números, consulta cómo calcular la jubilación anticipada.
Con menos de 35 años cotizados
Si no llegas al mínimo de 35 años cotizados, no puedes acceder a la jubilación anticipada voluntaria. Pero sí podrías acceder a la jubilación anticipada involuntaria, que pasa de dos años a cuatro años el máximo de anticipación y se exigen un mínimo de 33 años cotizados.
Si pierdes el empleo por causas ajenas a ti: jubilación anticipada involuntaria
Esta modalidad permite adelantar la jubilación hasta 4 años sobre la edad ordinaria. Con menos de 38 años y 3 meses cotizados, en 2026 se puede acceder desde los 62 años y 10 meses. Los requisitos son:
- 33 años de cotización efectiva, sin contar las pagas extraordinarias.
- Estar inscrito como demandante de empleo durante al menos los 6 meses anteriores a la solicitud.
- Que el contrato se haya extinguido por una causa no imputable al trabajador, como un despido colectivo o un despido objetivo por causas económicas, técnicas, organizativas o de producción. La ley recoge siete supuestos.
También se aplican coeficientes reductores de entre el 0,50% y 30%, según los meses de adelanto.
Ejemplos: cuánto cobrarías al jubilarte a los 65 años en 2026
Los siguientes casos son ilustrativos y no corresponden a personas reales. Suponen una base de cotización constante durante toda la carrera, sin actualizar, y no incluyen complementos.
Ejemplo 1: María, 65 años y 38 años y 6 meses cotizados (pensión completa)
María cumple 65 años en 2026 y se jubila ese día. Ha cotizado 38 años y 6 meses.
- Base de cotización: 1.800 euros al mes.
- Base reguladora: 1.800 × 300 ÷ 350 = 1.542,86 euros.
- Porcentaje: 100%, porque supera los 38 años y 3 meses cotizados.
- Pensión resultante: 1.542,86 euros al mes, en 14 pagas.
Ejemplo 2: Pedro, 65 años y 35 años cotizados (jubilación anticipada voluntaria)
Pedro cumple 65 años en 2026 y decide jubilarse ese día. Ha cotizado 35 años efectivos y no tiene cónyuge a cargo.
- Base de cotización: 1.600 euros al mes.
- Base reguladora: 1.600 × 300 ÷ 350 = 1.371,43 euros.
- Porcentaje por años cotizados: 96,58%. Es el 50% por los primeros 15 años, más un 0,21% por cada uno de los 49 meses siguientes (10,29 puntos) y un 0,19% por cada uno de los 191 meses restantes (36,29 puntos). 1.371,43 × 96,58% = 1.324,53 euros.
- Adelanto: 22 meses, de los 65 años a los 66 años y 10 meses.
- Coeficiente reductor: 14,67% (22 meses, menos de 38 años y 6 meses cotizados). 1.324,53 × (1 − 0,1467) = 1.130,22 euros.
- Comprobación: 1.130,22 euros supera la pensión mínima de 936,20 euros para una persona sin cónyuge, así que puede jubilarse anticipadamente.
- Pensión resultante: 1.130,22 euros al mes, en 14 pagas. Son 194,31 euros al mes menos que si esperara a su edad ordinaria.
Si Pedro tuviera cónyuge a cargo, la pensión mínima de referencia sería de 1.256,60 euros. Como su pensión no la alcanza, no podría acceder a la jubilación anticipada voluntaria.
Ejemplo 3: Carmen, 65 años y 33 años cotizados
Carmen no puede acceder a la jubilación anticipada voluntaria, porque exige 35 años cotizados. Si deja de trabajar por decisión propia, tendrá que esperar a los 66 años y 10 meses. Solo podría jubilarse antes si su contrato se extingue por una causa no imputable a ella, lleva al menos 6 meses inscrita como demandante de empleo y ha cotizado durante 33 años.
Qué cambia en 2027 para jubilarse a los 65 años
El 1 de enero de 2027 termina el periodo transitorio de la reforma de pensiones de 2011. La edad ordinaria pasa a ser de 67 años, o de 65 para quien acredite 38 años y 6 meses cotizados. Para cobrar el 100% de la base reguladora harán falta 37 años cotizados.
Quien tenga menos de 38 años y 6 meses y quiera jubilarse a los 65 lo hará con 24 meses de adelanto, el máximo de la jubilación anticipada voluntaria, y una reducción del 21%. Los 35 años exigidos para la voluntaria y los 33 para la involuntaria no cambian.
Preguntas frecuentes sobre jubilarte a los 65 años
¿Me puedo jubilar a los 65 años en 2026?
Sí, con la pensión completa si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. Con menos, solo de forma anticipada y con una reducción: por la vía voluntaria si tienes 35 años cotizados, o por la involuntaria si has perdido el empleo por causas ajenas a ti y tienes 33.
¿Cuántos años tengo que cotizar para jubilarme a los 65?
En 2026, 38 años y 3 meses para hacerlo sin penalización; desde 2027, 38 años y 6 meses. Para jubilarte a los 65 con reducción, el mínimo es de 35 años de cotización efectiva por la vía voluntaria.
¿Me puedo jubilar a los 65 con 35 años cotizados? ¿Y con 33?
Con 35 años, sí, mediante la jubilación anticipada voluntaria, siempre que tu pensión supere la mínima. Si te jubilas al cumplir los 65 en 2026, el recorte es del 14,67%. Con 33 años, solo por la jubilación anticipada involuntaria, si has perdido el empleo por una causa no imputable a ti. Si no, tendrás que esperar a los 66 años y 10 meses.
¿Cuánto me bajan la pensión si me jubilo a los 65 sin llegar a 38 años y 3 meses?
Por la vía voluntaria, un 14,67% si te jubilas el día que cumples 65 años en 2026, porque adelantas 22 meses. El recorte se aplica sobre la pensión ya calculada y es permanente. Además, si tienes menos de 36 años y 6 meses cotizados, tu pensión de partida no llega al 100% de la base reguladora.
¿Qué cambia en 2027 para jubilarse a los 65?
Hará falta haber cotizado 38 años y 6 meses para jubilarse a los 65 sin reducción. Para el resto, la edad ordinaria será de 67 años y jubilarse a los 65 por la vía voluntaria supondrá adelantar 24 meses, con un recorte del 21%.
¿Cómo calculo cuánto cobraría?
Necesitas tu base reguladora, el porcentaje que te corresponde por años cotizados y, si te jubilas antes de tu edad ordinaria, el coeficiente reductor. Puedes hacer una estimación rápida con nuestro simulador de jubilación.
