Los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP) son fundamentales para que puedas vivir con tranquilidad tras terminar tu vida laboral. En este artículo te explicamos qué son y qué ventajas pueden ofrecerte este producto de ahorro para la jubilación.
Qué son los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP)
Se trata de un tipo de producto financiero desarrollado para ahorradores que quieren rentabilizar su dinero en vistas al futuro sin tomar demasiados riesgos. Son una alternativa a los planes de pensiones individuales. Su principal diferencia respecto a estos es que la permanencia en el producto es menor, cinco años. Pasado ese plazo, es posible volver a renovar el producto conservando la antigüedad. También es importante que sepas que puedes disponer del dinero en cualquier momento, aunque perdiendo su atractivo fiscal.
Dentro de los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP) se distinguen dos tipos de producto en función de donde se contraten, en una aseguradora son lo Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo (SIALP) y en un depósito bancario son las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).
SIALP y CIALP, diferencias
Un SIALP es un seguro individual de ahorro a largo plazo. Por su parte, un CIALP es una cuenta individual de ahorro a largo plazo. La principal diferencia entre ambos productos radica en la gestora. A continuación, te explicamos ambos con mayor detalle:
- En los SIALP es una aseguradora la que gestiona el capital. Además, estos productos pueden incluir un seguro de vida para el tomador o para sus beneficiarios, en caso de fallecimiento. En esta circunstancia, el organismo que garantiza las aportaciones realizadas es la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones (DGSFP).
- En un CIALP es una entidad bancaria la que se encarga de la gestión de los fondos. Al igual que cualquier otra cuenta abierta en un banco, está garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos. En este caso, el límite es de 100 000 euros por titular y entidad. Por tanto, si tienes alguna cuenta corriente, su saldo positivo también contaría para este máximo.
Fiscalidad de los planes de ahorro a largo plazo
Esta inversión goza de una importante ventaja para tus ahorros. Siempre que te mantengas dentro de los límites máximos de aportaciones y si no retiras el total del plan antes de cinco años, todos los intereses generados estarán exentos de tributar por IRPF. El tipo general al que deberías tributar sin esta exención es del entre el 19% y el 27%, en función de las ganancias obtenidas.
Puede darse la circunstancia de que necesites hacer un rescate total de esta inversión antes del plazo de vencimiento. En ese caso, no te beneficiarías de esta exención y deberías tributar las posibles plusvalías al tipo general del ahorro.
Aportaciones anuales
El límite máximo de aportaciones que puedes realizar anualmente para beneficiarte de las ventajas fiscales es de 5.000 euros. Estas cantidades pueden traspasarse al producto de forma mensual o puntual.
Cómo se estructuran estos activos
La firma que gestiona estos productos decide en qué clase de activos invertirá el capital de los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP). Por norma general, se suelen estructurar con bonos de renta fija y con una pequeña cantidad de renta variable.
¿Pueden traspasarse los fondos?
Efectivamente. Esta característica, similar a la que ofrecen los fondos de inversión, permite hacer un traspaso de los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP) para cambiar a otra entidad. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta un detalle. El traspaso cruzado de los fondos de una aseguradora a un banco o viceversa no es posible. Únicamente podrás traspasar el importe entre un producto idéntico, ya sea de banco a banco o de aseguradora a aseguradora.
Garantía de reembolso del producto
La Ley 26/2014 estableció las bases de este producto financiero. En ella, se estipula una garantía del 85% sobre el capital invertido. La gestora debe garantizar este importe tanto en rescates anticipados como en la liquidación al vencimiento. En ocasiones, es posible que encuentres variantes de algunas entidades con garantías superiores. Esto se debe, sobre todo, al tipo de activos en los que invierte el plan. Una mayor cantidad de renta fija reduce el riesgo, pero también los posibles intereses.
¿Puedo tener varios PALP?
Podrás contratar más de un CIALP o un SIALP, pero no podrás mantener dos abiertos a la vez. A pesar de tratarse de productos diferentes, están dentro de la categoría de planes de ahorro a largo plazo. Por ello, la única opción para cambiar de producto es traspasar los fondos, siempre que cumplas los requisitos mencionados previamente.
Existen otros productos de ahorro pensados para la jubilación como los ya mencionados planes de pensiones individuales, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA), seguros de ahorro para la jubilación, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), Unit-Linked o rentas vitalicias. En este enlace puedes conocer la fiscalidad de cada uno.
