¿Quieres saber qué formas de ahorro para la jubilación pueden dotar de liquidez a los españoles? Te lo explicamos en la siguiente infografía a través de la hipoteca inversa y la hipoteca pensión.
Como se puede ver a través de la infografía sobre formas de ahorro para la jubilación, la mayoría de los ahorros de los españoles, concretamente el 85,1%, se encuentra en activos reales, es decir todavía ahorramos de forma tradicional lo que no nos garantiza un incremento de nuestro valor adquisitivo. Por otro lado, tan solo un 14,9% de los ahorros de los españoles se encuentra en activos financieros, los cuales generan mayor rentabilidad y beneficios que si ahorramos de manera tradicional.
Los españoles necesitamos una mayor educación financiera, de esta manera seríamos más valientes y saldríamos de la zona de confort del ahorro tradicional, es decir, las cuentas corrientes. Existen muchos productos financieros que pueden servirnos a modo de respaldo a largo plazo de cara a la jubilación y como soporte a las contingencias de la edad. A continuación, te mostramos dos formas de ahorro para la jubilación donde aprovecharás tu vivienda para hacer frente a los gastos de la longevidad.
Índice
Hipoteca inversa
La primera forma de ahorro para la jubilación que te mostramos es la hipoteca inversa, este producto financiero permite complementar a la pensión que se recibe por parte de la Seguridad Social. ¿Cómo? Es muy sencillo, a través de un préstamo hipotecario, la persona jubilada recibe una serie de recursos económicos para complementar su pensión pública, es decir, percibe una renta que puede ser temporal o vitalicia. En este producto se pueden suscribir más de un titular de la vivienda, lo que hará que la propiedad se aproveche por dichos solicitantes aun faltando alguno de ellos.
Requisitos
Para poder optar a esta forma de ahorro para la jubilación, por norma general es necesario tener más de 65 años, aunque esta condición puede variar dependiendo de la entidad con la que contrates este producto. Sin embargo, el límite para poder solicitar a hipoteca inversa en España se encuentra en torno a los 70 años, según la Ley 41/2007 donde se modifica la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 1981.
Por otro lado, es imprescindible que la persona que solicite esta forma de ahorro para la jubilación, sea titular y propietario de una vivienda. En caso de tratarse de la residencia habitual se podrá aprovechar de la ventaja de la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. La renta que se recibirá tras optar por este producto financiero, estará exenta de declararse en el ejercicio del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), aun tratándose de una segunda residencia.
Renta percibida
En cuanto a los ingresos que se recibirán a través de esta forma de ahorro para la jubilación, dependerá de dos factores primordiales: la edad del solicitante y el valor del inmueble. Cuanta más edad tenga el suscriptor, mayor será su renta mensual. Además, también se deberá tener en cuenta si se trata de una hipoteca inversa temporal, vitalicia o de disposición única, porque se recibirá una mayor renta si se contrata una hipoteca inversa temporal.
Cancelación y liquidación
En el caso de decidir dar marcha atrás en este proceso financiero, las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento. Sin embargo, se deberá abonar una devolución de la cantidad recibida, ya que con este producto no hemos vendido la vivienda, la hemos utilizado como garantía.
Si por otro lado se produce la muerte del solicitante, existen varios escenarios donde los herederos pueden recibir tanto la titularidad del inmueble como la deuda vinculada al mismo (dinero que ha recibido el titular). Ésta dependerá del total del valor de la propiedad, por ello los herederos tendrán que elegir entre:
- Volver a hacer una hipoteca para suplir la deuda.
- Pagar el importe de la deuda.
- Vender el inmueble para pagar el importe de la deuda.
Hipoteca pensión
La segunda forma de ahorro para la jubilación que te recomendamos es la hipoteca pensión, este producto también permite complementar a la jubilación que recibirás por parte de la Seguridad Social. En este caso se procede a vender la vivienda con la reserva del usufructo vitalicio, es decir el disfrute de tu hogar hasta el final a cambio de una renta vitalicia por el valor de tu inmueble.
Renta percibida
En este caso, entran en juego los planes de reversión de la vivienda, que son cuando el propietario vende la residencia en su totalidad por un precio inferior al que indica el mercado y a cambio recibe una renta mensual y se le permite seguir viviendo en el inmueble. El solicitante de esta forma de ahorro para la jubilación, tiene tres opciones: recibir una renta mensual, un importe total o una fórmula mixta de ambas opciones.
Cabe destacar que, en los planes de revisión de vivienda existen dos variantes, una en la que se transfiere la propiedad a la entidad en el momento de la venta y se alquila el inmueble de por vida al vendedor; o se transmite la titularidad de la residencia en el momento del fallecimiento o en el abandono voluntario de del propietario original de la vivienda. Este último caso indica que el solicitante de la hipoteca pensión vende el inmueble a una compañía de reversión y firma una hipoteca avalada por la propiedad, lo que hace que retenga la titularidad de la vivienda.
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