En esta guía de plan de pensiones podrás conocer todo sobre este producto de inversión de ahorro para la jubilación: cómo invertir, su fiscalidad y el modo de rescate.
A todos nos preocupa el futuro en mayor o menor medida. Disfrutar de tranquilidad económica cuando alcancemos la edad de jubilación es una de las prioridades de la mayoría. Para lograr ese objetivo, los planes de pensiones individuales son el producto estrella.
Con esta guía de plan de pensiones podrás saber exactamente qué son y descubrir cómo funcionan para dejar aclaradas todas tus dudas sobre cómo planificar el ahorro de cara al final de la etapa laboral.
Índice
¿Qué es un plan de pensiones?
Es el producto financiero por excelencia para ahorrar para la jubilación. Se trata, por tanto, de un producto de inversión a largo plazo para obtener una rentabilidad a partir de los intereses generados. El ahorro invertido en él se recuperará para complementar la pensión de jubilación del sistema público y que se percibe cuando se deja de trabajar. Por tanto, es uno de los tres pilares del sistema de pensiones. Las otras dos patas, que explicamos más adelante, las conforman la pensión pública y los planes de empleo.
Según un informe de Inverco, la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones, al 96% de los españoles les preocupa que el sistema público de pensiones no sea sostenible a largo plazo y al 94% no poder mantener su nivel de vida durante la jubilación. De ahí que sea tan importante conocer bien las posibilidades que te ofrece este tipo de producto para alcanzar tus objetivos y disfrutar de algunas ventajas que lleva añadidas.
Funcionamiento de un plan de pensiones
El funcionamiento es sencillo: se trata de ir ahorrando en él a través de lo que se denominan aportaciones. En este producto de inversión, como iras viendo a través de esta guía de plan de pensiones, hay tres figuras clave: el promotor, el partícipe y el beneficiario.
Dichas aportaciones pueden ser de pequeñas cantidades periódicas o de cantidades puntuales, es decir, aportaciones extraordinarias. Además, puede ocurrir que abramos el producto a nombre de otra persona. En ese caso se pueden distinguir también aportaciones a favor del cónyuge o a favor de una persona con alguna discapacidad.
Por otro lado, el encargado de invertir ese ahorro en el mercado es un gestor, una gestión que busca ofrecer un interés al beneficiario. Y es que no hay que olvidar, que los planes de pensiones son productos de inversión que pueden invertir en renta fija, renta variable o mixta, en función del perfil de riesgo de cada ahorrador con el que obtener una rentabilidad.
¿Qué tipos de planes de pensiones hay?
Aunque en esta guía de plan de pensiones nos vamos a centrar en las características de los planes de pensiones individuales, hay tres tipos de planes de pensiones en función del promotor de los mismos: de empresa o planes de empleo, planes asociados y planes individuales.
Los planes asociados están constituidos por asociaciones o sindicatos en favor de sus afiliados, mientras que los planes de pensiones de empresa o de empleo son aquellos que las propias compañías abren a sus empleados y en los individuales es el particular el que contrata el plan.
Diferencias entre plan de empleo y plan individual
Como indicábamos, el plan de empleo es un plan de pensiones que ofrece la empresa a sus trabajadores. De tal manera que un porcentaje del sueldo del trabajador se deposita en él.
En cambio, en el individual es una iniciativa a título particular y las aportaciones en periodicidad y cantidad las hace y decide quien contrata el fondo. Este es el tipo que más abunda en España y sus promotores suelen ser entidades de crédito o aseguradoras.
¿Cómo se contrata?
En el caso de los individuales, los promotores suelen ser entidades de carácter financiero. En esta guía de planes de pensiones te damos una lista de los más habituales:
Bancos
Compañías de seguros
Entidades gestoras de fondos de pensiones
Fintech o empresas financieras tecnológicas
Roboadvisors, gestores automatizados que invierten en fondos indexados
Qué tener en cuenta al contratar
En este apartado de la guía de plan de pensiones te resumimos qué es importante que tengas en consideración antes de contratar tu plan de pensiones:
Rentabilidad: irá en función de la política de inversión del mismo, que deberás conocer antes y escoger según se ajuste más a tus necesidades y objetivos. Según la estrategia de cada gestor se logrará un interés determinado.
La fiscalidad actualizada, es decir, los beneficios fiscales que te ofrece.
Las comisiones del promotor o entidad que ofrece y /o gestiona el producto de inversión: la entidad depositaria cobra una comisión de un máximo del 0,20% anual, mientras que los servicios de la gestora pueden suponer como máximo anual el 1,5% del plan.
Las posibilidades de rescatar tu dinero y cómo le afectará entonces la fiscalidad.
También es importante que veas de cuánto tiempo dispones para ahorrar antes de la jubilación y que decidas qué tipo de aportaciones se ajustan a tu perfil y la cantidad que tienes previstas. Todo ello, junto al asesoramiento adecuado, te ayudará a escoger el producto idóneo para ti.
Fiscalidad del plan de pensiones
Una de las cuestiones más importantes de esta guía de plan de pensiones es la que se refiere a la fiscalidad de este producto de ahorro e inversión, el cual tributa en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Tiene dos particularidades. De un lado, una ventaja fiscal durante las aportaciones y un diferimiento en el pago de los impuestos en el momento del rescate derivados del producto en sí mismo y de la rentabilidad o intereses obtenidos.
Tramos del IRPF
Base imponible
Tipo a aplicar
Hasta 12.450 euros
19%
De 12.450 euros a 20.200 euros
24%
De 20.200 euros a 35.200 euros
30%
De 35.200 euros a 60.000 euros
37%
De 60.000 euros a 300.000 euros
45%
A partir de 300.000 euros
47%
Ventaja fiscal en las aportaciones
Esa ventaja fiscal se refiere a que las aportaciones se deducen de la base imponible del Impuesto del IRPF. Es decir, reducen la cantidad de ingresos a declarar y, en consecuencia, los impuestos a pagar en la declaración de la renta serán menores.
Pero esa cantidad a deducir tiene sus limitaciones y a lo largo de los años se ha ido reduciendo hasta los 1.500 euros anuales.
Cuándo puedo rescatar el plan de pensiones
Dado que es un plan de ahorro para la jubilación bonificado fiscalmente, hay que tener claro que solo se puede rescatar en el momento de la jubilación. Si bien, hay una serie de excepciones:
Fallecimiento: si el titular muere, su pareja o herederos pueden decidir libremente si deciden rescatar el dinero.
Incapacidad laboral permanente.
Enfermedad grave acreditada.
Desempleo de larga duración.
Haber sido incluido en un ERE y no recibir ninguna prestación contributiva.
Aportaciones con una antigüedad de 10 años a partir de 2025.
Cumplidas algunas de las circunstancias anteriores se puede proceder al rescate, el cual puede ser a partir de tres modalidades. Es importante tenerlas claras porque en función de la forma elegida se puede llega a pagar hasta casi la mitad del ahorro acumulado en impuestos.
Tributación en el rescate
Las prestaciones de planes de pensiones y PPAs tributan en el IRPF como rendimientos del trabajo personal independientemente de la contingencia que se trate (incluso fallecimiento) o si el cobro deriva de un supuesto excepcional de liquidez. Como rendimiento del trabajo, están sujetas a retención y se integran en la base imponible general del Impuesto y tributan según la escala progresiva de gravamen. La Ley 26/2014 mantiene el régimen transitorio que incorporó la Ley 35/2006 para las prestaciones derivadas de los planes de pensiones y PPAs contratados hasta el 31 de diciembre de 2006. Este régimen transitorio permite aplicar una reducción del 40% a la parte de prestación que corresponda a aportaciones realizadas antes de esta fecha, siempre que se perciba como un capital, aunque incluye una limitación temporal para su aplicación.
Tramos del IRPF
Base imponible
Tipo a aplicar
Hasta 12.450 euros
19%
De 12.450 euros a 20.200 euros
24%
De 20.200 euros a 35.200 euros
30%
De 35.200 euros a 60.000 euros
37%
De 60.000 euros a 300.000 euros
45%
A partir de 300.000 euros
47%
Rescate en forma de capital
Implica el rescate total. Dado que tributa como si fuera un ingreso más del trabajo en el impuesto de la renta, es importante ser consciente de que el capital ahorra aumentará nuestra base imponible y, por tanto, habrá que abonar más impuestos.
Rescate en forma de renta
Supone un pago periódico que puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.
Rescate en forma mixta
Como se puede intuir es una combinación de las anteriores.
Por tanto, para suavizar el impacto del impuesto en el rescate, conviene hacer una planificación del mismo. Te ayudamos a hacerlo con nuestra calculadora de rescate de plan de pensiones con la que podrás hacer una estimación de cómo te resultaría más favorable solicitar ese reembolso.
Esta guía de plan de pensiones es un resumen de toda la información que puedes encontrar en nuestra guía “La planificación financiera para la jubilación”, donde encontrarás más detalles y elementos importantes para vivir con tranquilidad durante la etapa dorada.
Conoce la forma más favorable de rescatar tu plan de pensiones. Dirigida a aquellos trabajadores que están a punto de jubilarse y deseen conocer qué forma de reembolso del plan de pensiones compensa más.
¿Qué seguro debo contratar para cubrir mis necesidades y cuál sería la prima? Con tu edad, situación familiar y nivel de ingresos esta calculadora te mostrará cuáles son las opciones que se ajustan a tu perfil y cuánto debes abonar en concepto de prima.
José Ignacio Conde-Ruiz Miembro del Foro de Expertos @conderuiz
José Ignacio Conde-Ruiz es un economista español, Profesor Titular de Fundamentos del Análisis Económico en la Universidad Complutense de Madrid y subdirector de la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea).
Estudios académicos
Doctor en Economía por la Universidad Carlos III de Madrid (2000), con la obtención del Premio Extraordinario de Doctorado
Investigador del Programa Grant I3, Ministerio de Educación y Ciencia, 2007
Investigador del Programa Ramón y Cajal, Ministerio de Ciencia y Tecnología, 2002-2006.
Fondazione RODOLFO DEBENEDETTI, Bocconi University, Marie Curie Post-Doctoral Fellowship 2001
Estancia Post-doctoral, European University Institute. Jean Monnet Post-Doctoral Fellowship, 2000
Estancia Post-doctoral, Fondazione RODOLFO DEBENEDETTI, Bocconi University, European University Institute. Jean Monnet Post-Doctoral Fellowship, 2000
Experiencia profesional
Subdirector de FEDEA
Profesor Titular del Departamento de Fundamentos del Análisis Económico I de la Universidad Complutense de Madrid
Miembro del Comité de Expertos encargado de desarrollar del Factor de Sostenibilidad de las pensiones en el año 2013 (a propuesta del Ministerio de Trabajo y de la Seguridad Social).
Oficina Económica del Presidente del Gobierno como Director General de Política Económica (2008-2010)
Consultor externo del Banco Mundial
Editor (2011-2016) y Colaborador del blog Nadaesgratis.es
Publicaciones:
2016 | “From Bismarck to Beveridge: the other pension reform in Spain” (2016) (con C.I. Gonzalez), SERIEs – Journal of the Spanish Economic Association.
2014 |¿Qué será de mi pensión?” (2014). Ediciones Península. Grupo Planeta. ISBN: 976-84-9942-396-6.
2013 | “Reforma de Pensiones 2011 en España” (2013) (con C.I. Gonzalez), Hacienda Pública Española / Review of Public Economics.
2013 | «The role of income effects in early retirement» (2013) (con V. Galasso y P. Profeta), Journal of Public Economic Theory.
2011 | “The political Economy of Flexicurity” (con T. Boeri y V. Galasso) (Journal of European Economic Association)
2010 | “Millian Efficiency with Endogenous Fertility” (M. Perez-Nievas y E. Gimenez) (The Review of Economic Studies)
2007 | “The Redistributive Design of Social Security Systems” (con P.Profeta) (The Economic Journal)
2004 | “The Macroeconomics of Early Retirement” (con V. Galasso), Journal of Public Economics
Rafael Domenech actualmente es catedrático de economía en la Universidad de Valencia y el responsable de Análisis Macroeconómico en BBVA Research.
Experiencia profesional
Consejero de SEPES y de CDTI
Consultor externo de: OCDE, Comisión Europea y Fundación de Economía Analítica
Investigador del Ministerio de Economía y Hacienda y la Fundación Rafael del Pino
Miembro de la Junta Directiva de la Asociación Española de Economía y de los comités editoriales en distintas revistas de Economía
Ponente del Plan Estadístico Nacional 2013‐2016
Miembro del Grupo Consultivo sobre Políticas Públicas de UNESPA
Miembro del Comité de Expertos sobre el Factor de Sostenibilidad del Sistema Público de Pensiones
Publicaciones
Artículos en revistas científicas: Journal of the European Economic Association, American Economic Review, The Economic Journal o European Economic Review, entre otras.
Autor de “The Spanish Economy: A General Equilibrium Perspective”. Palgrave-MacMillan.
Ph. D. in Economics. University of Pennsylvania, Philadelphia, P.A., U.S.A. Agosto de 1991
Master of Business Administration. Drexel University, Philadelphia, P.A., U.S.A. Junio de 1986
Bachelor of Arts. Westminster College, New Wilmington, PA., U.S.A. Enero de 1984
Experiencia profesional
Director de FEDEA e investigador del Instituto de Análisis Económico del CSIC
Instituto de Análisis Económico (CSIC): Científico Titular, vice-director (1998-2006)
Departamento de Economía e Historia Económica, Universidad Autónoma de Barcelona: Profesor Asociado
Research Fellow del Barcelona Graduate School of Economics y del Instituto CESIfo. Miembro de la European Expert Network in the Economics of Education y de la Academia de Ciencias y Artes Europea
Editor ejecutivo de Revista de Economía Aplicada
Ha trabajado como consultor para la Comisión Europea, el Banco Mundial, la OCDE y diversas administraciones españolas
Accesit al I Premio Fundación Banco Herrero para jóvenes investigadores en ciencias sociales, 2002
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Miembro del Foro de Expertos
Investigadora Postdoctoral MSCA en la Universidad Complutense de Madrid y Presidente de la International Society of Boredom Studies.
Twitter: @JosefaRosUCM
Estudios académicos
Doctora Europea en Filosofía por la Universidad Complutense de Madrid (2017, Premio Extraordinario de Doctorado)
Máster The Bok Certificate in Teaching Language and Culture por la Universidad de Harvard (2019)
Máster en Formación del Profesorado por la Universidad de Murcia (2012)
Máster en Pensamiento Contemporáneo por la Universidad de Murcia (2011)
Licenciada en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Murcia (2011, Premio Extraordinario Fin de Carrera)
Licenciada en Filosofía por la Universidad de Murcia (2010)
Experiencia profesional
Investigadora Principal del proyecto “PRE-BORED. Well-being and prevention of boredom in Spanish Nursing Homes” (Contrato de Investigadora Postdoctoral Horizonte 2020 / Marie Sklodowska-Curie Actions) en la Universidad Complutense de Madrid (2021-presente)
Autora del libro La enfermedad del aburrimiento (Alianza Editorial, 2022)
Premio Nacional de Investigación María Moliner del MICINN (2022)
Codirectora de la Journal of Boredom Studies (2022-presente)
Formadora y Embajadora de La Alternativa Edén España (2021-presente)
Premio Nacional Medios de Comunicación de la Fundación DomusVi (2021)
Premio Alumni UCM – Investigador (2021)
Investigadora PAII25/21-9/2021-22 del proyecto “Filosofía para el desarrollo de los modelos de Atención Centrada en la Persona” en la Universidad Complutense de Madrid (2021)
Premio Julián Marías de la Comunidad de Madrid (2020)
Investigadora Postdoctoral del programa “Postdoctoral Fellowships for Distinguished Junior Scholars at Harvard University” en la Universidad de Havard (2017-2021)
Profesora Asistente en la Faculty of Arts and Sciences de la Universidad de Harvard (2018-2019)
Premio Lincoln Book Prize for Excellence in Teaching and Service de la Universidad de Harvard (2019).
Investigadora en Formación del “Programa Nacional de Formación de Recursos Humanos de Investigación” (MECD) en la Universidad Complutense de Madrid (2013-2017)
Investigadora Visitante del programa “DLA Einmonatige Stipendien” en el Deutsches Literaturarchiv Marbach (2014).
Investigadora Visitante del programa “Forschungsstipendien – Kurzstipendien” del DAAD en el Internationales Zentum für Kultur und Technikforschung de la Universidad de Stuttgart (2013).